C'est une proposition qui fait partie de la réforme des retraites en Allemagne envisagée par la coalition au pouvoir. Il y a deux mois, le chancelier a encore confirmé cela en annonçant un changement de système. Friedrich Merz louait ce qu’on appelle ici en Allemagne la Frühstart-Rente. C'est en fait une forme d’épargne retraite publique. Et cela s’adresse aux enfants. La coalition au pouvoir veut à partir de l’an prochain verser sur un compte individuel retraite 10 euros par mois à chaque enfant à partir de son sixième anniversaire jusqu’à ses 18 ans.
Alors, une banque de renommée ici en Allemagne a fait sorti les calculettes. Après 12 ans de cotisation, le jeune de 18 ans aurait sur son compte 1.440 euros, voire mille euros de plus, soit 2.459 euros si le taux de rendement est de 8% par an.
Arnaud Lechevalier est maître de conférences à l’Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne et spécialiste des questions de retraites en France et en Allemagne.
"On prend un scénario assez simple ou une personne serait doté de ce capital de 10 euros de 6 à 18 ans. Ensuite, il épargnerait 100 euros par mois par la suite sur 45 ans. L'avantage de commencer très tôt c'est que si les taux de rendement sont avantageux, évidemment la somme finale est plus élevée."
Mais Arnaud Lechevalier tient à rappeler : "Alors là, ça dépend de manière vraiment déterminante du taux de rendement qu'on anticipe pour les produits en question. En gros, suivant les hypothèses qui sont faites sur le taux de rendement - en général, ces hypothèses sont plutôt favorables - on suppose qu'il y a un taux de rendement annuel de l'épargne compris entre 4, 5, 6 % par an. Mais par exemple, la crise des subprimes aux Etats-Unis en 2008-2009 l'a bien montré puisque les retraités américains sont très dépendants des marchés et actions."
"S'il y a un vrai krach boursier, c'est la catastrophe. Mais si on fait cette hypothèse-là, on peut arriver à des des taux de rendement du capital donc cumulés qui font que même si les sommes initiales sont faibles, bon ça peut donner un petit supplément de retrait significatif à très long terme."
Une centaine de milliers d’euros à la retraite
Alors, d’après la banque évoquée ci-dessus, si le/la jeune de 18 ans arrête de verser lui/elle-même 10 euros dans le compte individuel retraite, il/elle se retrouverait à 67 ans, au moment de sa retraite avec 107.000 euros. Au moins 175.000 euros s’il ou elle continue de verser 10 euros sur le compte jusqu’à la retraite.
Cette proposition de la Frühstart-Rente a été déjà préconisée par un groupe d’experts en 2023. Cette réforme des retraites que prévoit l’actuel gouvernement serait d’amener les jeunes à "prendre conscience de l'importance de la prévoyance vieillesse et de la constitution d'un capital". Pour certains spécialistes, 10 euros par mois, c’est très peu et cela ne règlerait pas les défis auxquels est confronté le système de pensions légales.
Arnaud Lechevalier n’est pas convaincu non plus par le projet : "Aux enfants, on pourrait leur apprendre ce que c'est que la solidarité dans le cadre d'un système public par répartition. Les cotisations servent à financer les retraites des aînés."
"Ce sera aussi une une éducation qui vaudrait également la peine. Plutôt que d'en faire des petits entrepreneurs capitalistes à partir de l'âge de 6 ans, enfin dans tous les cas gérés dans un premier temps par leurs parents."
Et la conclusion du maître de conférences à l’Université Paris 1 Panthéon-Sorbonne : "C'est quand même pas un projet de société. Ça se discute, en tout cas, on est un peu dans le symbole politique."
Les Allemands approuvent la Frühstart-Rente
Un récent sondage commandé par l’institut allemand pour la constitution d’un patrimoine et de la retraite a révélé que plus de 57% des Allemands accueillent favorablement la proposition. C'est 50% chez les sondés qui n’ont pas d’enfants. Si la Frühstart-Rente est appliquée en 2026, cela devrait coûter par an à l’Etat un milliard d’euros.
Si les Allemands ont plutôt bien accueilli le projet pour lequel il y a encore des zones d’ombre, c’est que la question des retraites en Allemagne et partout en Occident, contrairement à l’Afrique qui a une population relativement jeune, la question des retraites en Allemagne ou du moins son financement est un gros défi pour tous les gouvernements qui se succèdent.
L'Allemagne, pour les retraites, applique le modèle bismarckien : la population active finance par ses cotisations les retraites de ses concitoyens qui ne travaillent plus. Problème, l’Allemagne connaît un vieillissement de sa population. En raison de l'augmentation de l'espérance de vie statistique, les cotisants vivent plus longtemps - ils perçoivent donc plus de pensions. Il y a de plus en plus de bénéficiaires de pension et de moins en moins de cotisants.
Les retraités allemands sont par ailleurs frappés par la pauvreté, comme l’explique Arnaud Lechevalier : "C'est qu'on a maintenant plus d'un retraité sur cinq en Allemagne qui est pauvre. Et si rien n'est fait pour lutter contre ça, eh bien ce taux est appelé à croître dans les années à venir."
"Car en réalité, poursuit le chercheur, le niveau des retraites offertes par les régimes publics est comparativement faible en Allemagne. La pension moyenne, c'est 1 100 euros par mois, alors presque 1 400 pour les hommes et beaucoup moins pour les femmes. Et comme il y a une très grande réticence à augmenter les taux de cotisation, des cotisations qui, soit dit en passant, alors que le vieillissement démographique est déjà à l'œuvre depuis plusieurs années. Non seulement on n'a pas augmenté, mais il a baissé en Allemagne. On est passé de 20 à 18,6."
Augmenter le taux de cotisation
En Allemagne, l’âge pour aller à la retraite est de 67 ans. Depuis quelques années, on débat dans la première puissance économique européenne et la plus peuplée de l’UE d’un relèvement de l’âge de la retraite.
Pour le spécialiste des retraites Arnaud Lechevalier, il faut augmenter le taux de cotisation au sein de la population active.
"Vu le niveau du taux de cotisation... Donc en Allemagne, le taux de cotisation est partagé paritairement entre les employeurs et les salariés. En réalité les taux de cotisation sociale sont toujours payés par les salariés."
"Donc, insiste le chercheur, la solution elle est simple mais personne n'en veut en Allemagne, soit parce qu'on invoque à tort l'argument de la compétitivité, soit parce que les syndicats, les représentants des salariés ne veulent pas d'une augmentation de leur taux de cotisation."
"Mais pour rendre viable socialement le système de retraite, il faudrait, d'ailleurs c'est prévu même dans l'accord de coalition, implicitement, il est prévu qu'à un certain horizon temporel, au-delà de 2030, le taux de cotisation va augmenter. Donc, est-ce que il y aurait une solution aussi partielle dans la montée en puissance de l'épargne retraite ? Donc c'est une tentative qui a été faite du temps de temps de la réforme Richter en 2001. Où on a donné des aides aux ménages, c'est-à-dire des aides aux ménages, notamment aux ménages les moins favorisés. Et puis des exonérations d'impôts pour ceux qui investissaient dans des produits d'épargne retraite. Ça a été un échec monumental."
D'ici 2035, un million de citoyens allemands quitteraient chaque année la vie active, ce qui entraînerait une augmentation des cotisations de retraite pour les plus jeunes.
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Les étudiants africains attirés par le programme Erasmus Mundus
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