250711 Banken Privatkunden

今年7月，蘇格蘭銀行向德國客戶提供以下優惠政策：在一年內，為活期賬戶提供2.5%的利率, 為期一年; 西班牙桑坦德(Santander )銀行甚至為3年的活期存款提供4%的利息;愛沙尼亞大銀行(Bigbank)在此期間為了贏得更多德國儲戶,提供了5%的最高利率。相比之下，德國的金融機構所提供的優惠政策遠遠不及外國銀行。來自法蘭克福金融學院（Frankfurt School of Finance）的福斯特（Martin Faust）表示，德國的金融市場對外國金融機構非常有吸引力，因為德國是具有8千萬人口的歐洲第一大國。

"我們有1萬多億歐元的流動資金可以支配，這些資金都在活期賬戶和銀行存摺上，隨時可取。這當然對國外銀行開拓德國市場非常具有吸引力。"

由羅蘭貝格咨詢公司（Roland Berger Unternehmensberatung）提供的一項研究表明，經濟危機改變了銀行之間的競爭。各家銀行都在力爭克服景氣低迷和邊際利潤下降的難題，同時，為推動銀行本身發展，他們必須想出新的銷售策略。在德外國銀行協會負責人華格納（Oliver Wagner）表示，巴塞爾3號協定（Basel-III）在這起了一個重要的作用。該協定對銀行最低資本比率作出規定。

國際清算銀行的銀監會（Bank für Internationalen Zahlungsausgleich）作出的建議則希望金融業更加穩定。

"巴塞爾III協定對於所有銀行來說，都將投資業務上升到一個更重要的位置。這是必須的，只有在強勁的自有資本基礎上才能進行銀行業務。為此，所有銀行都需要增多儲戶的儲存金額，不管是德國銀行還是外國銀行，因此人們可以在很大程度上預言這樣一個發展趨勢：對儲蓄者將更為有利。"

華格納說，"同樣，在經濟危機期間，外國銀行沒有從德國市場中撤出。強大的經濟騰飛讓這些銀行再次擴大他們的業務。"

從事銀行研究的專家福斯特（Martin Faust）表示，儘管投資銀行、有價證券交易或支持公司上市一直是大多數銀行的強項，但德國銀行業仍然如外國的金融機構一樣，繼續擴大他們的私人客戶群的業務。他們不想依賴於任何人，這是從經濟危機中得到的一個教訓。

"在經濟危機中，銀行曾有困難為自己再次籌募資金。也就是說，如果他們發放貸款，那麼他們需要相應的資金。而這些錢，他們必須自己借來。通常，銀行通過發行債券或者從其他銀行那裡籌集資金，但可惜，這在經濟危機期間不再奏效。而私人客戶顯然是非常具有吸引力的，因為他們變數很少。也就是說，這些客戶在一定程度上忠實於他們的銀行，他們不會很快將錢抽走。

現在的問題是，外國銀行以高利息吸引德國儲戶高額的存款做什麼？這些金融機構並不是為了撒錢，而是為了獲得更多利潤。

德國儲戶的這些存款將用於貸款業務。也就是說，例如,塔貢（Targo）和桑坦德（Santander）兩家銀行在消費貸款領域有著非常強的業績，比如，人們買一輛車，一台電視，或者一套家具，使用這兩家銀行的信用卡將會非常方便。而ING Diba銀行則在不動產投資領域有著驕人的成績。也就是說,他們把這些資金作為貸款給準備買房的人。蘇格蘭皇家銀行(Die Royal Bank of Scottland)將把資金轉到英格蘭和英國，因為他們在德國沒有很多的業務,至少在私人客戶領域沒有很多客戶。但它在國際上有著很高的知名度。

從安全的角度出發,如何看待這些銀行的業務呢？由於冰島的Kaupthing銀行比別人高2%的利息，很多儲戶們把錢存入了這家沒有存款保障的銀行。在這家銀行破產之後，人們開始呼籲國家出面救助。一家在德國辦理業務的銀行，也必須遵守德國有關銀行存款保障的規定。在歐盟範圍內，每位存款人的最高保險金額為10萬歐元。對外國銀行而言，如果它們在德國沒有分行，那麼它們遵守的是當地的有關規定。

作者：Lohmüller, Monika 編譯：韓菲

責編：李魚