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经济纵横

外国银行争取更多的德国客户

德国人特别喜欢存钱,尤其偏爱整存整取的方式,而不会投资股市。大部分德国人不会抱有风险投机的想法。由此,这成为外国银行扩大在德私人业务的重要原因。

Two men walk in front of a branch of the Santander Central Hispano bank in Madrid Monday July 26, 2004. British bank Abbey National PLC approved a takeover proposal Monday from Spain's biggest bank Santander Central Hispano SA in a deal that would create the world's 10th-largest bank. (AP Photo/Paul White)

西班牙桑坦德银行

今年7月,苏格兰银行向德国客户提供以下优惠政策:在一年内,为活期账户提供2.5%的利率, 为期一年; 西班牙桑坦德(Santander )银行甚至为3年的活期存款提供4%的利息;爱沙尼亚大银行(Bigbank)在此期间为了赢得更多德国储户,提供了5%的最高利率。相比之下,德国的金融机构所提供的优惠政策远远不及外国银行。来自法兰克福金融学院(Frankfurt School of Finance)的福斯特(Martin Faust)表示,德国的金融市场对外国金融机构非常有吸引力,因为德国是具有8千万人口的欧洲第一大国。

"我们有1万多亿欧元的流动资金可以支配,这些资金都在活期账户和银行存折上,随时可取。这当然对国外银行开拓德国市场非常具有吸引力。"

由罗兰贝格咨询公司(Roland Berger Unternehmensberatung)提供的一项研究表明,经济危机改变了银行之间的竞争。各家银行都在力争克服景气低迷和边际利润下降的难题,同时,为推动银行本身发展,他们必须想出新的销售策略。在德外国银行协会负责人瓦格纳(Oliver Wagner)表示,巴塞尔3号协定(Basel-III)在这起了一个重要的作用。该协定对银行最低资本比率作出规定。

国际清算银行的银监会(Bank für Internationalen Zahlungsausgleich)作出的建议则希望金融业更加稳定。

"巴塞尔III协定对于所有银行来说,都将投资业务上升到一个更重要的位置。这是必须的,只有在强劲的自有资本基础上才能进行银行业务。为此,所有银行都需要增多储户的储存金额,不管是德国银行还是外国银行,因此人们可以在很大程度上预言这样一个发展趋势:对储蓄者将更为有利。"

瓦格纳说,"同样,在经济危机期间,外国银行没有从德国市场中撤出。强大的经济腾飞让这些银行再次扩大他们的业务。"

从事银行研究的专家福斯特(Martin Faust)表示,尽管投资银行、有价证券交易或支持公司上市一直是大多数银行的强项,但德国银行业仍然如外国的金融机构一样,继续扩大他们的私人客户群的业务。他们不想依赖于任何人,这是从经济危机中得到的一个教训。

"在经济危机中,银行曾有困难为自己再次筹募资金。也就是说,如果他们发放贷款,那么他们需要相应的资金。而这些钱,他们必须自己借来。通常,银行通过发行债券或者从其他银行那里筹集资金,但可惜,这在经济危机期间不再奏效。而私人客户显然是非常具有吸引力的,因为他们变数很少。也就是说,这些客户在一定程度上忠实于他们的银行,他们不会很快将钱抽走。

现在的问题是,外国银行以高利息吸引德国储户高额的存款做什么?这些金融机构并不是为了撒钱,而是为了获得更多利润。

德国储户的这些存款将用于贷款业务。也就是说,例如,塔贡(Targo)和桑坦德(Santander)两家银行在消费贷款领域有着非常强的业绩,比如,人们买一辆车,一台电视,或者一套家具,使用这两家银行的信用卡将会非常方便。而ING Diba银行则在不动产投资领域有着骄人的成绩。也就是说,他们把这些资金作为贷款给准备买房的人。苏格兰皇家银行(Die Royal Bank of Scottland)将把资金转到英格兰和英国,因为他们在德国没有很多的业务,至少在私人客户领域没有很多客户。但它在国际上有着很高的知名度。


从安全的角度出发,如何看待这些银行的业务呢?由于冰岛的Kaupthing银行比别人高2%的利息,很多储户们把钱存入了这家没有存款保障的银行。在这家银行破产之后,人们开始呼吁国家出面救助。一家在德国办理业务的银行,也必须遵守德国有关银行存款保障的规定。在欧盟范围内,每位存款人的最高保险金额为10万欧元。对外国银行而言,如果它们在德国没有分行,那么它们遵守的是当地的有关规定。

作者:Lohmüller, Monika 编译:韩菲

责编:李鱼