Коли в Україні почнуть дешевшати кредити?

В Україні рекордно подешевшали депозити. Процентні ставки за вкладами в іноземній валюті впали до історичного мінімуму, а за гривневими - до найнижчого рівня за останні шість років, повідомив днями Національний банк. Згідно з Українським індексом ставок за депозитами фізосіб, зараз на річному вкладі в гривні можна заробити 14,37 відсотка, в доларах  - 3,72 відсотка, а в євро - 2,68 відсотка.

Падіння ставок відбулось через те, що громадяни перестали масово забирати гроші з банків, як це було під час кризи і постійних банкрутств фінустанов. Тому зараз банки вже не відчувають гострої потреби в залученні грошей - надлишкових коштів в них зараз близько 100 мільярдів гривень, підрахував Нацбанк. "Банківська система очистилася і відновилася після кризи, більшість банків-депозитних "пилососів", які залучали кошти населення під невиправдано високі відсотки, пішли з ринку. Здорова ж частина банківської системи наростила ліквідність і не відчуває потреби у фондуванні за рахунок коштів фізичних осіб "за будь-яку ціну", - пояснив DW керівник з розвитку продуктів та інноваційних проектів роздрібного бізнесу "Банку Кредит Дніпро" Олександр Стецко.

Тому банкіри планують і надалі знижувати депозитні ставки в наступному році. "Через зростання інфляції і курсу в цьому році ми не очікуємо подальшого зниження ставок по депозитах. В наступному році за сприятливих зовнішніх факторів очікуємо подальшого зниження ставок по гривневих депозитах до рівня не вище 10 відсотків", - прогнозує начальник сектору розвитку роздрібного бізнесу "ОТП Банку" Юрій Пономаренко.

Кредити досі дорогі

Головним результатом від зменшення ставок по депозитам має стати і зниження вартості кредитів в українських банках, сподіваються в Нацбанку. За прогнозом заступника голови Нацбанку Дмитра Сологуба, історичні мінімуми за кредитними ставками мають бути оновлені за рік-півтора. Але поки що кредити не поспішають дешевшати. За даними Нацбанку, середня ставка за споживчими кредитами громадянам складає 29,4 відсотки, але якщо врахувати усі приховані платежі та комісії, реальна вартість позик набагато вища.

За даними компанії "Простобанк консалтінг", яка мониторить вартість позик, найдорожчими зараз є кредити готівкою - їх реальна вартість складає в середньому 79 відсотків річних. За картковими кредитами доведеться в середньому сплачувати 60 відсотків, а іпотечні кредити, які зараз надають лише одиниці банків, коштують більше 21 відсотка. Для порівняння: за даними Європейського центробанку, в Німеччині середня ставка за роздрібними кредитами складає 4,3 відсотка річних, а по Єврозоні - 4,8 відсотка річних.

Такі високі ставки роблять споживче кредитування в Україні мало кому доступним. За даними Нацбанку, за дев’ять місяців цього року громадяни отримали кредитів на 14 мільярдів гривень, тоді як за аналогічний період докризового 2008 року банки видали позик на 52 мільярда гривень.

В очікуванні здешевлення позик

Поки що зниженню кредитних ставок заважають дуже високі ризики при кредитуванні. За даними НБУ, зараз більше половини усіх виданих в Україні позик на суму 560 мільярдів гривень не повертається. "Для більш суттєвого зниження ставок має бути зменшена ризикова складова ціноутворення. Це вимагає законодавчих змін в частині поліпшення захисту прав кредиторів, а також економічного зростання, яке є необхідним для розширення пулу платоспроможних позичальників як в бізнес-середовищі, так і в роздрібному сегменті", - констатує Олександр Стецко.

Тому банкіри прогнозують, що здешевлення кредитів почнеться не раніше наступного року. В першу чергу будуть дешевшати позики з твердими заставами: автомобільні або іпотечні, так як вони є найменш ризиковими. "У першу чергу ставки зменшуються за партнерськими програмами кредитування, які банки впроваджують разом з забудовниками, автосалонами та страховими компаніями. Партнер банку при продажу свого товару здійснює пошук потенційного позичальника, консультує його та забезпечує збір первинної документації, що дозволяє банку зменшити собівартість кредиту та запропонувати клієнтам вигідні відсоткові ставки", - прокоментувала DW директорка департаменту роздрібного банкінгу "Укргазбанку" Юлія Мороз. Також банкіри обіцяють запуск іпотечних програм і їх поступове здешевлення. "Очікуємо, що в першу чергу знижуватимуться ставки за іпотечними кредитами зважаючи на зацікавленість самих забудовників у побудові спільних із банками програм, оскільки забудовники все більше відмовляються від програм власних розстрочок", - говорить директорка департаменту роздрібних клієнтів "Кредобанку" Орися Юзвишин. Банкіри прогнозують, що загалом в першому півріччі ставки за довгостроковими кредитами із заставами можуть впасти на 2-3 відсотка.

Але в цілому поки що банкіри не розраховують на значну активізацію кредитування. Для цього має зрости ділова активність в країні та збільшитися кількість платоспроможних позичальників. "Зменшення вартості кредитних ресурсів може вплинути на збільшення обсягів кредитування, але для цього воно має бути дуже суттєвим - не 1-2 відсотка, а 5-10 відсотків. Для цього поки що немає підстав", - констатує заступник начальника управління роздрібного та малого бізнесу "Індустріалбанку" Костянтин Варнін.